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【权知观点】新民间借贷司法解释利率规定全解读

发布时间:2020-08-26 作者:admin
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2020年8月8月20日,最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称为“《规定》”)其中最引人注目的是有关借贷利率的规定。利率的变化规定与我们的生活息息相关。下面就由笔者对有关利率规定的做一个详细解读。

根据早前的司法解释的第二十六条的规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”旧的司法解释将利率分成了年利率24%、36%两个层次,三个部分,也就是我们通常所讲的两线三区,每个部分都有自己的规定。如图所示:


而新颁布的《规定》对于之前旧司法解释的规定进行了大刀阔斧的修改。

根据《规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”

此条规定需要明晰两点。第一最高是年期贷款市场报价利率(LPR)四倍为分界点,超过的全部无效。第二就是LPR数值的确定,LPR每年每个月都会在中国银行的官网予以发布,LPR数值几年来趋于相对来说稳定的位置,但是会有些许波动。以2020年8月20日最新发布的一年期LPR为3.85%的四倍计算。那么民间借贷利率司法保护的上限为15.4%,相较于24%和36%,大幅降低。

根据《规定》第三十二条“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”

由此条规定可知,以2020年8月20日为分界,已经受理的案件原则上继续适用原规定,新受理的案件适用新规定。

在2020年8月20日后受理的民间借贷案件,分为两种情况分进行处理:

(1)借贷行为发生在2019年8月20日前,利率不得超过原告起诉时LPR的四倍。

(2)借贷行为发生在2019年8月20日后,利率不得超过合同成立时LPR的四倍。

该《规定》的制定使得利率得到降低,与我国目前经济社会发展实际水平相适应,也为民间借贷市场健康稳定发展预留了一定空间。同时,原来的固定利率上限标准改为浮动利率上限标准,增加了利率上限的适应性,符合利率市场化改革的方向;LPR四倍的标准设定,也传承了一直以来利率规制的历史传统,符合民间借贷市场实践惯例和普遍预期。


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